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建立個人財富的十大目標

在年齡,性別,個性,職位,收入,家庭狀況,前景看法及追求的個人目標都不盡相同之下,對錢財的處理態度和方法都會因人而異。不少人日出而作,日入而息,對錢財運用,懶得理會,更毫無計劃,有些更是先用未來錢,或是有錢就去“睹”股票,一旦出現個人財政困難時,才驀然驚覺到自己失敗原因,就是欠缺周詳計劃,從未考慮過完善理財及投資。要知道“你不理財,財不理你”。無論你是什麼樣的人,都應先訂立個人理財目標,理財目標人人不同,但總離不開以下十項:

一、提高保障,減低下列情況發生所帶來的風險

1.失業

如果你有充足的儲蓄,而且又有好學歷和工作經驗,年齡又適合轉工,短期的失業不如趁機去外地旅遊玩玩。失業只是短暫的停職,不足為懼。但如果你年齡已經不輕,學歷和經驗又不是太有用,家庭負擔又大,而又家無恆產,失業會十分可怕。所以善於理財,更突出其重要性,可以帶給你更多保障,即使遇到有失業問題,在你長年累月善於理財之下,所帶來的負面影響可以減到最低限度。

2.疾病入醫院的醫療費用

在醫療費用不斷提高之下,有病入醫院也可能變成一種沉重的負擔。多少人因為患病,使家庭“醫窮醫掘”結果自己良心過意不去,不想連累家人而自殺。如果早有一個完善的理財計劃,就可以將這些電影式,但又真實的存在的人倫大慘劇減到最低限度。

3.遇意外而殘廢

意外不是人人都想發生,不怕一萬,就怕萬一。真的不幸遇上意外而終身殘廢,想去那都已不能自便,又眼巴巴看見自己負累家人,那種心情比死亡難受。唯一可以將負面影響減到最低發生程度就是有一套完善的理財計劃,一旦有不幸事件發生,也有保險的賠償,可以渡過下半生,不致帶來家人的經濟負擔。或即使自己是一家收入的主要來源而遇上不幸時,也有保障,使家人生活仍然有收入依靠,過樣良心會好過一點。

4.英年過世使家人生活陷入困境

生死有命,但保障家人生活卻要事在人為。所以仍然要有完善的理財計劃。

5.政治動盪要走難逃亡

雖說現在國家情況已無可能會有大型政治動盪,故此可以不理。不過如果你身在外國,卻有時要擔心一下。身在外地,很容易捲入國籍政治麻煩當中。

二、穩定收入

1.作為生活費用幫補

這個目標是針對那些喪失工作能力,或收入不多,希望有額外收入去幫補家計,或一些至為不幸的孤兒寡婦,年紀較大的人士,學歷不高而轉職困難等人士至為有用。有一份正職以外的收入,幫補生活,保持生活質素穩定,無論對身心與心靈都產生一種穩定作用。

2.作固定再投資本錢

有穩定收入,額外的收入就可以慢慢再投資,譬如你除了有正職之外,因善於理財,每個月可以有穩定的幾萬元額外收入。你可以考慮置業收租,這穩定的額外收入可以作交分期付款之用,這就是再投資的方法之一,用錢生錢,物業將來升值,又可以使財務上更加安全,收入更豐厚。

三、作資本保值,對抗通脹

通貨膨脹在近年來每年都以4% - 8%左右上升,如果你有收入,有積蓄,但不善於理財,你的積儲回報升值率可能每年都沒有通貨膨脹那麼高,變成積蓄連年縮水,遲早變回窮人。為了要對抗通膨脹帶來的鈔票貶值,你就要善於理財。

四、資本增值

1.作儲蓄,將來需要時動用

你可能有大志,希望將來做大生意,現在雖然未有足夠本錢,但要善於理財,有足夠儲蓄,將來就可以建立生意本錢。

你可能並沒有做生意的打算,但人有時不知道什麼時侯會需要一筆錢用的,理財的其中一個目標就是使你有足夠的儲備,在必要時可以動用,不致於徬徨無計,甚至要高息向人借錢,最慘的就是藉貸無門,而急於用錢,那時就可能變成走投無路。

2.個人消費享受

有錢越多,享受亦可以越多。就算你沒打算要做大生意,辛辛苦苦地打工,消費享受一下人生,也是應該和值得的。但如果無一套理財計劃,胡亂花錢,先使用未來錢,就會變成奢侈無度。理財的其中一個目標就是使你在能力負擔範圍之內,有了完善理財計劃之下,合理地消費,享受人生,提高生活情趣,不枉辛苦地工作,不致於白白來世界幾十年,而不懂生活情趣,一生光只有一個“捱”字,使生命變得沒有意義。

3.為賺錢而賺錢

有人以賺錢為其一樂事,享受消費,保本等目標只為其次。理財做的好,亦一樣可以助你達到這個目標。

五、退休前存一筆錢可以養老

在社會的福利制度未曾做到完全保障退休人士以後的生活時,人就要為自己將來打算,每一個人都會有退休的一天,對有長俸收入,或生於大富之家的人士,退休根本就母需要擔心,但對一些退休後,工作單位並無保障的人士來說,完善的理財計劃,亦需要以保障退休後有足夠甚至豐裕的錢,使生活質素得以維持,衣食無憂,不至晚年無依,晚景淒涼。能夠晚景優悠,你說是多麼好呢!

六、置業安居

你有沒有想過自置物業,過其業主癮?如果你已經有自己物業,你有否想過由小屋搬大屋,或由大屋搬進更大的屋,擁有私人的花園別墅?擁有自己的物業會使人自豪,開心,快樂,有安全感。理財的另外一個目標就是使善於理財人士,達成置業安居的理想,有瓦遮頭,有自己的恆產,可以傳子傳心,或收租增加自己收入,都一樣美妙。

七、減低稅項的負擔

1.在工作上的收入稅項

交稅給政府,雖然是市民的義務,但站在個人立場而言,當然應該是能省就省,所以稅也是能省就省,報稅方法,有時可以做到合法地避稅(Tax avoidance )。

如有方法可以在同一收入之內繳交少些稅款,省下的錢可以吃喝玩樂也是美事啊,用來投資增值,何樂而不為?理財的目標,亦當然會包括減低稅項這一個範圍。

2.在產業上轉移給子女的安排

除了在工作上的收入,有時可以透過稅務計劃安排而減低稅項之外,在產業上,如有需要轉給子女名下,亦可以透過適當的安排,而減少稅項的負擔,使子女收益更多,減少無謂的支出。 “稅”月催人,精明的理財計劃亦當然不會忽視這一點,交少些稅,我支持!

八、減低理財及投資風險

理財,即是將錢財作理智而適當的鋪排和運用。無論你怎麼樣用錢,存入銀行也好,買一塊一塊的黃金放入保險箱也好,買穩如鐵塔的企業股票也好,也一樣會有風險。完善的理財計劃,亦一定要以減低理財和投資所帶來的風險。使你的金錢,你的資產,在一種極度安全的保障之下,安枕無憂,母需天天擔心憂心!

九、替下一代計劃

理財,雖然表面上是個人的事。實際上它可以影響家庭生活,進一步可以影響社會的繁榮,所以個人的理財計劃,在宏觀經濟學上的整體行為就足以影響國民生產總值,消費,儲蓄,投資,政府稅收,出入口等宏觀因素。即使在個人而言,個人理財就直接影響其家人的物質生活和享受。個人理財的另一個目標是為了下一代著想,其中下列兩個目標都是常見的。

1.子女出國留學計劃

望子成龍,是人之常情。雖然專上教育已經成為普及教育,而且安排得很有製度,本地有名的專上學府在水平在世界上亦佔有地位。但要在外國一些世界更有名氣的學府,攻讀學士,深造碩士博士也好,始終都令人響往。著名的學府如牛津,劍橋,哈佛,麻省理工,普林斯頓,耶魯,史丹福等都是年青人有志向上的理想學府。

為人父母者,如果子女他日有機會在外地留學,但又擔心自己能力負擔不起的話,更加要儘早設立一套好的理財計劃,越早打算,送子女到外地留學的夢想越能夠容易實現。

2.資產遺贈下一代或子承父業

無論在中國也好,外國也好,父母愛子之心,都不會有國界的差異,一個有成就的父母,將來的願望亦不會離開希望子女能夠成材,或繼承自己的事業,或將自己的資產遺贈給子女,這一切計劃原來亦是一種個人理財的計劃,如何做到最好,減少爭執,減少稅務上的負擔,減少執行時的行政費用,就是理財想達到的目的。

十、希望發達,由無變有,由有變富,由富變豪

理財,並不是將錢牢牢看守,使它不會遺失,這只是守財奴的行為。理財包括善於運用錢財,並達到你的理想生活方式或願望。如果你的理想是希望發達,由貧變富,由無變有,由有變富,由富變豪,你仍然離不開一套完善的理財計劃,去助你達到目標。理財的意義包羅廣闊,富義深遠。對每一個人來說,只要牽涉到要賺錢和用錢,就要和理財拉上關係。只不過不善於理財者可能會一事無成,在社會終日混混沌沌毫無上進。但善於理財者,卻可以踏上成功之路,即使目標是致富,有一套好的理財計劃,你已經是踏上成功路的一半!

以上十大目標,其實每一個都有同等重要性。因為個人錢財是有限,有時可以達到上述所說的目標一兩項。但我可以說給各位版友知道,只要你有周詳的計劃,而且是發早作出安排,你將來的前景就會更加秀麗,亦容易達到更多的目標。越不去計劃和思想,理想就會遙遙無期,一切就只是空談夢想。

總括一句,理財計劃,凡是有人生目標的人都需要。而且是理財計劃宜早不宜遲,無論你是何種國藉,居住在那一個地方,無論你是貧是富,只要你生存就有生存的目標,就需要錢,亦需要知道如何運用金錢,如何“處理”金錢。這就是理財計劃。上述目標每一個人都可能將它們放在先後重要性不同,但無論你覺得那一個目標最重要,那一個目標較為次要,只要有目標,就必需完善的理財計劃才可以達到,空談無益,還是採取實際行動最重要。
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